Denne artikkelen er produsert og finansiert av Sintef - les mer.
Slik kan boligdrømmen bli til virkelighet for flere
Nye løsninger for finansiering av bolig kan gjøre veien til boligmarkedet kortere – men ikke for alle.
Et velfungerende boligmarked er viktig for at også barnefamilier skal kunne etablere seg i pressområder.
(Foto: Marianne Skaar / Sintef)
For mange nordmenn har det å kjøpe bolig blitt en stadig større
utfordring. Boligmarkedet stiller strenge krav til kjøpere.
Uten stabil
inntekt eller nok egenkapital, kan drømmen om egen bolig virke fjern.
Mens boligprisene fortsetter å øke i pressområder, har nye løsninger for finansiering dukket opp. Leie-til-eie og deleie-modeller kan
gi flere muligheten til å komme inn på markedet uten den tradisjonelle
egenkapitalen.
Det viser en rapport fra Sintef på oppdrag fra
Husbanken.
Nye
boligkjøpsmodeller – hvordan fungerer de?
Leie-til-eie og deleie er begge alternative boligkjøpsmodeller. De er designet for å hjelpe dem som har råd til å betjene et lån, men som ikke har
den nødvendige egenkapitalen for å oppfylle bankens krav.
Leie-til-eie er en modell hvor man leier boligen først, med
mulighet til å kjøpe den senere. I mange tilfeller settes en del av den
månedlige leien av til boligkjøpet, noe som gir tid til å spare opp egenkapital
mens man bor i boligen.
Ved deleie kjøper man en andel av boligen sammen med en medinvestor. Resten av boligen leies. Over tid får kjøperen mulighet til å kjøpe ut
større deler av boligen. Til slutt eier man hele.
Begge disse alternativene baserer seg på en verdistigning i
markedet. I et marked hvor verdistigningen ikke er så høy som først antatt, vil
det bli vanskeligere å kjøpe ut disse boligene.
– Disse modellene kan være en god løsning for de som har
stabil inntekt, men mangler egenkapital, og de har allerede hjulpet mange med
vanlige norske inntekter inn på boligmarkedet, forteller seniorrådgiver Lars
Arne Bø i Sintef.
Hvem har
nytte av disse modellene?
Intervjuer med barnefamilier viser at leie-til-eie-modellen har gitt
mulighet til å komme inn på boligmarkedet, men at leilighetene gjerne er små.
Etter hvert som barna blir større, oppstår ofte et behov for
litt mer plass. For de som har nok sparepenger til å dekke deler av
egenkapitalen, kan deleie være en løsning for å på et tidligere tidspunkt få
kjøpt en større bolig som er mer egnet på sikt.
Selv om leie-til-eie og deleie har vist seg å være effektive
løsninger for dem som står i en gråsone mellom tradisjonell bankfinansiering og
offentlig støtte, er de ikke optimale for alle grupper. Boligkjøpsmodeller er
ikke for de mest vanskeligstilte på boligmarkedet.
– Enslige forsørgere, frilansere og deltidsarbeidende kan også
ha vanskeligere for å benytte disse modellene. Dette er fordi det kreves jevn
og stabil inntekt for å kunne betjene de månedlige bokostnadene, sier Bø.
I tillegg kan ikke disse modellene løse boligbehovet alene.
– En grunn til det er at det er vanskelig å skalere opp modellene
for utbyggere, blant annet siden avkastningen på disse leilighetene er mye
lavere enn ved ordinære salg, forklarer han.
Det er fortsatt behov for andre tiltak. Det kan være reguleringer i
leiemarkedet, offentlige støtteordninger, og samarbeid mellom private aktører
og myndigheter for å skape flere boligmuligheter i pressområder.
Barnefamilier
tvinges ut av sentrumsområder
Fra et bærekraftperspektiv er det ønskelig at barnefamilier skal kunne bo i
urbane strøk. Urbane bomiljøer kan gi barn gode oppvekstsvilkår, der de lærer å
navigere i bylandskapet ved å sykle eller gå.
Dette gir ikke bare fordeler for
barnefamiliene selv, men styrker også den sosiale dynamikken i byen.
Samtidig er trenden at barnefamilier tvinges ut av
sentrumsområder for å finne større boliger til en overkommelig pris. Studier
viser at mange familier ønsker å bli boende i byen, men at økonomiske
begrensninger gjør det umulig for dem å finne en passende bolig.
– Dette fører til en skjevhet i demografien i
sentrumsområder, der familier med lavere og middels inntekter blir presset ut
av bykjernen, sier Bø.
Kommunen
og Husbanken en del av løsningen
For at flere skal kunne eie bolig i pressområder, bør kombinasjonsløsninger
mellom private aktører og det offentlige vurderes, ifølge rapporten.
– Husbanken bør spille en større rolle, for eksempel ved å
tilby støtteordninger, garantier eller ved å bidra til utviklingen av et
velfungerende regulert leiemarked sier Bø.
Kommunene har også et ansvar, mener han:
– Ikke bare ved å regulere boligbygging, men ved å aktivt
bruke sin eierrådighet til å sikre sosialt bærekraftige boligmodeller. Dette
kan inkludere satsing på boliger tilpasset barnefamilier, etablering av
fellesskapsløsninger som fellesarealer, og tilrettelegging for mer fleksible
finansieringsmodeller.
Nye
konsepter vekker interesse
Flere utbyggere har begynt å eksperimentere med nye konsepter som kan være
med på å gjøre boligmarkedet mer tilgjengelig. Blant annet ser vi økende
interesse for deleløsninger. Der kombineres privat boareal med
fellesskapsarealer som kan benyttes av alle beboere i et bygg.
Disse løsningene kan gjøre det lettere for barnefamilier å
bli boende i pressområder, ved å tilby boliger med mindre privat areal, men
rikelig med delte fasiliteter.
I tillegg finnes det initiativer hvor man prøver å utvikle
fleksible boligløsninger, der boliger kan tilpasses etter hvert som familiens
behov endrer seg. Dette kan inkludere muligheten til å utvide boarealet over
tid, eller boligmodeller der leilighetene kan omdisponeres etter beboernes
behov.
Nytenkning
kan gi en fremtid med bedre boligløsninger
Det finnes ingen enkel løsning på boligutfordringene i Norge, men
leie-til-eie og deleie-modeller er gode skritt i riktig retning.
– Kombinasjonen av private initiativ, offentlig støtte,
innovasjon og regulering kan bidra til at flere får mulighet til å eie sin egen
bolig uavhengig av bakgrunn og økonomi, sier Bø.
For at dette skal lykkes, må samfunnet som helhet spille en
aktiv rolle:
- Utbyggere må fortsette å teste nye modeller.
- Myndighetene må bidra med bedre reguleringer for å få til et velfungerende leiemarked i tillegg til støtteordninger.
- Kommunene må utnytte sin eierrådighet til sosialt bærekraftige løsninger.
Ved å tenke nytt om boligfinansiering og byutvikling kan vi
sikre et mer inkluderende boligmarked der flere får muligheten til å eie sitt
eget hjem.
Referanse:
Lars Arne Bø, Marianne Skaar og Karin Høyland: Tiltak for at
barnefamilier med lav og middels inntekt skal kunne etablere seg i pressområder. Sintef-rapport, 2024.
Les også disse artiklene fra Sintef:
forskning.no vil gjerne høre fra deg!
Har du en tilbakemelding, spørsmål, ros eller kritikk? TA KONTAKT HER